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伸博娱乐:邝翠玲:还债储蓄 重新上路

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【明报专讯】林先生今年29岁,早年因过度消费,欠下银行一笔贷款,未来两年仍要每月还款8000元。自此理财方向很迷惘,既不敢大肆消费,也不敢作任何投资,但自从结识了女朋友,要面对日后结婚的打算,他希望达成以下理财目标:(1)5年内结婚,财政预算30万元;(2)父母快将退休,希望还债后能增加家用。另置业对林先生是否遥不可及的目标呢?

女朋友刚大学毕业,每月收入1.5万元,盈余3000元,流动资产2万元现金。现时林先生只有3万元现金资产,基本上是净负债状态,万幸的是他仍年轻,家庭负担暂时不太大,自己也知道需走多几年理财「冤枉路」,现在要急起直追。但无论怎样,理财仍需要稳中求进。

林先生首要先累积6个月的生活费(约13万元)作为安全网,才能实行投资增值计划。以现时盈余情况,需再储蓄22个月才能达标,那时亦是差不多还清债务的时候,对林先生亦是一个新开始。这段路也不短,但债不可以不还,财政状况仍未见稳健就贸贸然作投资增值,风险也不少呢!

当债项还清及增加了家用后,假设薪金不变,每月盈余可增至9900元,若那时将5000元作月供策略,投资中度风险项目(平均年回报6%),3年后林先生总资产(非安全网部分)可达37万元,料可处理结婚目标。

至于置业是否遥不可及,以目前情况来说,5年内比较难达成,但笔者建议林先生考虑以下几点:

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1. 每年加薪时应加大储蓄额,期望早点还清债项,就可以早点作投资增值;

2. 可邀请女朋友一起规划,如拨出盈余中的1000元作结婚置业储备,5年下来资金起码有6万元,而女朋友刚毕业,没什么积蓄,亦没提及投资风险承受能力,建议暂时放在她本人的银行活期再作打算,暂时也无必要开设联名户口;

3. 毕竟置业资金往往要过百万元首期及相关费用,两人婚后需继续努力储蓄,但若两口子要租屋住,定必拖慢储蓄进度,要未来太太和父母一起住,对两人甚至整个家庭都是一个重要的决定,林先生宜慎重考虑及与各人协商。

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